Сейчас малый и средний бизнес в РФ работает в условиях рыночной экономики, что способствует их активному развитию, но подразумевает множество рисков. Чтобы оставаться конкурентоспособной, любой организации требуется не только правильное финансовое планирование, но и выгодные и комфортные условия труда для персонала. Исходя из этого, большинство руководителей в поиске наиболее оптимальных способов защиты своего бизнеса, и один из лучших — его страхование.
Основные направления, которые предлагают страховые компании в РФ для защиты бизнеса, это:
страхование имущества компании;
страхование ответственности;
страхование во время вынужденного производственного перерыва.
Не стоит забывать о таком важном аспекте защиты бизнеса, как страхование жизни. Абсолютно точно, что для всех предприятий это актуально.
За рубежом этот вид страхования — один из самых востребованных. Дело в том, что в случае применения данной страховки, при потере кормильца оставшиеся члены семьи на достаточное количество времени останутся финансово обеспечены.
Групповое страхование
Не так давно в России появилось, так называемое, групповое страхование для бизнеса. Давайте разберемся, что это такое.
Если в одном бизнесе работает не менее пяти человек, их можно назвать группой. В нее могут входить даже члены одной семьи, например: супруг; супруга; трое детей. Стоит сказать, что для семейного бизнеса такой вариант страхования — один их самых выгодных и удобных. Конечно, чаще всего речь идет не о семье, а об обычных предприятиях, где в страховую группу входят именно работники, которых в сумме пять или более человек.
Часто к данному виду страхования прибегают руководители, в целях создать для своих важнейших сотрудников определенный соцпакет или групповые бенефиты. Это решает сразу несколько проблем. Во-первых, это забота о своих сотрудниках, УТП для привлечения новых, во-вторых, это очень рационально, так как групповое страхование намного дешевле индивидуального.
Страховая сумма рассчитывается на основе данных конкретного бизнеса, а если точнее, в расчет берутся частота возникновения критических ситуаций и степень предполагаемого риска. В учет принимаются и виды деятельности компаний, например, для стоматологической клиники и горнодобывающей компании разница относительно риска жизни будет огромной.
Соответственно, если мы говорим о новом подходе к страхованию бизнеса, то и проверка клиента на платежеспособность тут проходит чуть иначе. Для группового страхования андеррайтинг построен на опыте работы этой компании.
Тарифы обсуждаются в частном порядке. Клиенту на выбор предлагается определить бенефитов (людей, которые получат страховую выплату в случае наступления страхового случая). Их количество может быть от одного, да всех членов застрахованной группы. Кстати, чем эта группа больше — тем дешевле страховые взносы.
Чаще всего, общая сумма страхования кратна заработной плате сотрудника. Так как мы говорим про страхование жизни, сумма может быть равна, например, трем годовым доходам конкретного сотрудника, а может быть одинаковой для всех.
Еще одним параметром страхового контракта является ранжирование по категориям сотрудников. Допустим, в компании трудится 200 человек, 10 из которых — высший топ-менеджмент. Таким сотрудникам чаще положены более комфортные условия соцпакета, и в страховом контракте, соответственно, им может быть создана отдельная категория с увеличенными выплатами.
Расчеты страховых взносов
Раз в год страховая компания, с которой был заключен контракт, будет пересматривать демографию организации, так как в любом бизнесе происходит текучка кадров, плюс меняется возраст клиентов в застрахованной группе. Делается это потому, что срок страхования обычно — до выхода на пенсию. Пока человек работает, страховка действует.
Также ежегодная актуализация данных необходима для определения размера страховых премий, или взносов. Как правило, их размер увеличивается каждые пять лет: 30−35 лет, 25−40, 40−45 и так далее. Чем старше клиент — тем больше страховая премия.
Важно уточнить, что все расчеты выполняются страховой компаний, а руководителю бизнеса, который страхуется, достаточно раз в год предоставлять данные о сотрудниках. Для этого разработана специальная форма - анкета. В ней отражается общая информация о предприятии с указанием выбранных бенефициаров и запроса, также указывается список людей, состоящих в застрахованной группе, с указанием должности в компании и возраста.
С учетом всех этих данных, страховая компания рассчитывает премию на следующий год.
Дополнительные опции
В основной контракт по страхованию можно включить дополнительные опции.
Первый вариант — страхование в случае смерти в результате несчастного случая. Стоит уточнить, что данный вид страхования можно оформить и отдельно, не включая ее в основной контракт по страхованию жизни.
Второй — страхование при полной потере трудоспособности. Существует два вида выплат: разовая выплата; по нетрудоспособности (многоразовая выплата). К сожалению, в РФ страховых компаний, которые могут предложить данное покрытие, на данный момент нет.
Выплаты по нетрудоспособности — это чрезвычайно полезный тип страхования, когда в случае полной потери трудоспособности, человек получает выплаты от страховой компании до смерти и имеют название "рентные" контракты страхования жизни.
Выше описаны самые популярные дополнительные опции страховых планов, но существуют и другие.
В случае, если страхование бизнеса происходит в зарубежной компании, есть вариант получать выплаты в долларах, евро или фунтах стерлингов. Это очень сильный фактор к сотрудничеству именно с иностранными страховыми организациями, так как в этом случае не учитывается инфляция и нестабильная позиция рубля.
Групповое страхование предусматривает не только годовые страховые взносы (как, например, в индивидуальных страховых контрактах), но еще и ежемесячный график платежей, удобный для больших организаций.