Блог https://insfin.ru ru Нужен ли Вам независимый финансовый советник? https://insfin.ru/tpost/x69zys29s1-nuzhen-li-vam-nezavisimii-finansovii-sov https://insfin.ru/tpost/x69zys29s1-nuzhen-li-vam-nezavisimii-finansovii-sov?amp=true Mon, 26 Dec 2022 12:43:00 +0300 Ольга Семенова

Нужен ли Вам независимый финансовый советник?

Я, как эксперт в сфере страхования, финансов и финансового планирования, постоянно близко контактирую с людьми разного достатка. Одни зарабатывают больше миллиона, другие 300 тыс., а кто-то и 50 тыс. рубелей в месяц.
В начале своего профессионального пути, я думала, что чем больше ты имеешь денег — тем лучше ты их знаешь, другими словами — умеешь вести бюджет, разумно подходишь к тратам, знаешь про инвестиции и пассивный доход. Но, если честно, проработав в сфере почти 10 лет, особой разницы в вопросах, которые мне задают большинство людей, я не вижу.

Исключение из правил?

Когда мне встречались люди с семизначным доходом, которые не знали что такое облигация, меня это удивляло. Но по факту — доход и капитал — разные вещи. Высокий доход не всегда ведет к увеличению капитала, или хотя бы к его сохранению. Все проще. Больше зарабатываешь — лучше машина, лучше дом, качественнее еда и т. п. Чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. У большинства так.
По сути, в таком подходе к деньгам нет ничего плохого, но в перспективе могло бы быть лучше. Я вижу, что основная проблема в нашем менталитете. Некоторые люди думают так: «Живу одним днем. О проблемах завтрашнего дня буду думать завтра» или  «Я не доверяю никому свои деньги. Коплю сам, под подушкой». Конечно, эти внутренние установки нужно менять. Мир меняется, появляются новые эффективные финансовые инструменты, которым можно доверять!
Непочатый край работы, много клиентов. Проблема в другом — в РФ важность финансового планирования люди уже осознали, а специалистов в этой области мало, профессия только зарождается. Финансовых консультантов на всех точно не хватит, мы просто не сможем помочь всем.

Взгляд со стороны

Опять же, исходя из желания всё своё держать при себе, поначалу люди очень скептично настроены. Несмотря на то, что у финансового советника может быть превосходное образование, он закончил несколько курсов повышения квалификации, постоянно проходит практику, в том числе и за рубежом, имеет многолетний опыт работы — этого мало. Когда предлагаешь человеку какой-то план, все прекрасно. Как только доходит до его реализации, начинаются сомнения.
И ведь что странно, клиент сомневается не в предлагаемых решениях, не в компетенции финансового советника. Недоверие просто невозможно объяснить логическими доводами. Это именно убежденность в неудаче, страх, неизвестность. Но правда в том, что если вы пришли что-то менять и чему-то учиться, нужно это делать!

Финансовый советник для клиента

Хочу сказать, что рекомендации независимого финансового консультанта часто выходят за рамки «депозит или недвижимость». Инструментарий, накопленный за многие годы, очень широк. Для конкретных людей — конкретные цели и задачи, а значит и рекомендации будут персональные.
Инструменты, которые мы используем в России (банковские продукты, брокеры, управляющие компании), зарубежные фонды — через международных брокеров, unit-linked, страховые инвестиции, использование трастовой системы для защиты активов и т. д. Портфель активов должен быть разнообразным, диверсифицированным, с большим количеством применяемых инструментов, чтобы в конечном счете снизить риски и повысить его стабильность при форс-мажорах и кризисах.
Проблемы в РФ — переключаемся на зарубежные активы, мировой кризис — используем неснижаемые активы, суд, конфискация — зарубежные страховые продукты, трастовые фонды, развод и раздел имущества — также страховая оболочка. Нужно понять, что покупка новых квартир при росте капитала — не спасет при возникновении проблем. Спасет набор разных финансовых инструментов.
К сожалению, в РФ комплексно финансовым планированием, никто не занимается.
Сейчас на рынке наиболее близко с клиентом контактируют банки. Помогают открыть брокерский счет, рассказывают про базовые возможности инвестирования и т. д. Но нужно понимать, что они кровно заинтересованы в продвижении конкретных продуктов, и зарабатывают не на вашем успехе, а на самом процессе работы с их платформой. Поэтому, именно независимые финансовые консультанты предельно открыто рассказывают о рисках, помогают ставить цели, при необходимости корректируют шаги для их достижения, рассказывают и учат применять разные инструменты.
Независимый финансовый консультант — это человек, который проведет полный анализ финансовой ситуации, даст четкие и верные рекомендации, ответит на все вопросы и будет рядом на всем пути реализации финансового плана. Он убережет от сомнительных вложений, использования неясных финансовых инструментов.

Что в итоге

Этой статьей я хотела сказать, что не нужно бояться или не доверять финансовым советникам. Это такой же спутник вашей жизни, как врач или юрист. Обсуждайте с ним свои финансовые задачи и цели, советуйтесь о применении тех или иных инструментов.
Еще раз хочу сказать, что никто кроме независимого финансового советника не даст вам полную картину возможностей, так как привлекаемые VIP-менеджеры банков и брокеров ограничены собственными планами и возможностями своих компаний, и работают с вами только пока  им это выгодно. Работа с финансовым консультантом — на года.
]]> Коллективное страхование для бизнеса в РФ https://insfin.ru/tpost/rrflou4zv1-kollektivnoe-strahovanie-dlya-biznesa-v https://insfin.ru/tpost/rrflou4zv1-kollektivnoe-strahovanie-dlya-biznesa-v?amp=true Mon, 26 Dec 2022 12:43:00 +0300 Ольга Семенова

Коллективное страхование для бизнеса в РФ

Сейчас малый и средний бизнес в РФ работает в условиях рыночной экономики, что способствует их активному развитию, но подразумевает множество рисков. Чтобы оставаться конкурентоспособной, любой организации требуется не только правильное финансовое планирование, но и выгодные и комфортные условия труда для персонала. Исходя из этого, большинство руководителей в поиске наиболее оптимальных способов защиты своего бизнеса, и один из лучших — его страхование.
Основные направления, которые предлагают страховые компании в РФ для защиты бизнеса, это:
  • страхование имущества компании;
  • страхование ответственности;
  • страхование во время вынужденного производственного перерыва.
Не стоит забывать о таком важном аспекте защиты бизнеса, как страхование жизни. Абсолютно точно, что для всех предприятий это актуально.
За рубежом этот вид страхования — один из самых востребованных. Дело в том, что в случае применения данной страховки, при потере кормильца оставшиеся члены семьи на достаточное количество времени останутся финансово обеспечены.

Групповое страхование

Не так давно в России появилось, так называемое, групповое страхование для бизнеса. Давайте разберемся, что это такое.
Если в одном бизнесе работает не менее пяти человек, их можно назвать группой. В нее могут входить даже члены одной семьи, например: супруг; супруга; трое детей. Стоит сказать, что для семейного бизнеса такой вариант страхования — один их самых выгодных и удобных. Конечно, чаще всего речь идет не о семье, а об обычных предприятиях, где в страховую группу входят именно работники, которых в сумме пять или более человек.
Часто к данному виду страхования прибегают руководители, в целях создать для своих важнейших сотрудников определенный соцпакет или групповые бенефиты. Это решает сразу несколько проблем. Во-первых, это забота о своих сотрудниках, УТП для привлечения новых, во-вторых, это очень рационально, так как групповое страхование намного дешевле индивидуального.
Страховая сумма рассчитывается на основе данных конкретного бизнеса, а если точнее, в расчет берутся частота возникновения критических ситуаций и степень предполагаемого риска. В учет принимаются и виды деятельности компаний, например, для стоматологической клиники и горнодобывающей компании разница относительно риска жизни будет огромной.
Соответственно, если мы говорим о новом подходе к страхованию бизнеса, то и проверка клиента на платежеспособность тут проходит чуть иначе. Для группового страхования андеррайтинг построен на опыте работы этой компании.
Тарифы обсуждаются в частном порядке. Клиенту на выбор предлагается определить бенефитов (людей, которые получат страховую выплату в случае наступления страхового случая). Их количество может быть от одного, да всех членов застрахованной группы. Кстати, чем эта группа больше — тем дешевле страховые взносы.
Чаще всего, общая сумма страхования кратна заработной плате сотрудника. Так как мы говорим про страхование жизни, сумма может быть равна, например, трем годовым доходам конкретного сотрудника, а может быть одинаковой для всех.
Еще одним параметром страхового контракта является ранжирование по категориям сотрудников. Допустим, в компании трудится 200 человек, 10 из которых — высший топ-менеджмент. Таким сотрудникам чаще положены более комфортные условия соцпакета, и в страховом контракте, соответственно, им может быть создана отдельная категория с увеличенными выплатами.

Расчеты страховых взносов

Раз в год страховая компания, с которой был заключен контракт, будет пересматривать демографию организации, так как в любом бизнесе происходит текучка кадров, плюс меняется возраст клиентов в застрахованной группе. Делается это потому, что срок страхования обычно — до выхода на пенсию. Пока человек работает, страховка действует.
Также ежегодная актуализация данных необходима для определения размера страховых премий, или взносов. Как правило, их размер увеличивается каждые пять лет: 30−35 лет, 25−40, 40−45 и так далее. Чем старше клиент — тем больше страховая премия.
Важно уточнить, что все расчеты выполняются страховой компаний, а руководителю бизнеса, который страхуется, достаточно раз в год предоставлять данные о сотрудниках. Для этого разработана специальная форма - анкета. В ней отражается общая информация о предприятии с указанием выбранных бенефициаров и запроса, также указывается список людей, состоящих в застрахованной группе, с указанием должности в компании и возраста.
С учетом всех этих данных, страховая компания  рассчитывает премию на следующий год.

Дополнительные опции

В основной контракт по страхованию можно включить дополнительные опции.
Первый вариант — страхование в случае смерти в результате несчастного случая. Стоит уточнить, что данный вид страхования можно оформить и отдельно, не включая ее в основной контракт по страхованию жизни.
Второй — страхование при полной потере трудоспособности. Существует два вида выплат: разовая выплата; по нетрудоспособности (многоразовая выплата). К сожалению, в РФ страховых компаний, которые могут предложить данное покрытие, на данный момент нет.
Выплаты по нетрудоспособности — это чрезвычайно полезный тип страхования, когда в случае полной потери трудоспособности, человек получает выплаты от страховой компании до смерти и имеют название "рентные" контракты страхования жизни. 
Выше описаны самые популярные дополнительные опции страховых планов, но существуют и другие.
В случае, если страхование бизнеса происходит в зарубежной компании, есть вариант получать выплаты в долларах, евро или фунтах стерлингов. Это очень сильный фактор к сотрудничеству именно с иностранными страховыми организациями, так как в этом случае не учитывается инфляция и нестабильная позиция рубля.
Групповое страхование предусматривает не только годовые страховые взносы (как, например, в индивидуальных страховых контрактах), но еще и ежемесячный график платежей, удобный для больших организаций. 
]]> Личный пенсионный план и его формирование на основе международной практики https://insfin.ru/tpost/fopk5gvc51-lichnii-pensionnii-plan-i-ego-formirovan https://insfin.ru/tpost/fopk5gvc51-lichnii-pensionnii-plan-i-ego-formirovan?amp=true Mon, 26 Dec 2022 12:43:00 +0300 Ольга Семенова

Личный пенсионный план и его формирование на основе международной практики

Что такое пенсионный план

В любой стране есть пенсионные фонды. Они бывают как государственные, так и частные. Эти организации, используя множество финансовых инструментов, занимаются формированием вашего пенсионного капитала. Такие программы есть и у страховых компаний.
Пенсия, которая формируется государством, обычно не отличается большими размерами, и исходя из этого, многие люди обращаются к частным пенсионным фондам или страховым компаниям, желая получить лучшие условия. На данный момент подобных организаций на рынке великое множество и подобрать подходящие инструменты для формирования личного пенсионного капитала не составляет проблем.

Плюсы пенсионных фондов и страховых компаний

Для начала нужно понимать их отличия — частные пенсионные фонды работают только с гражданами своей страны, а клиентом международной страховой компании, исходя из названия, может стать любой человек, в не зависимости от его гражданства.
Одним из решающих преимуществ начать работу по формированию пенсионного капитала именно в страховой компании — высочайшая надежность и безопасность ваших средств. Можно быть уверенным, что к старости вы получите свои деньги.
Еще один очень приятный фактор — продукты страховых компаний, как говорится, под любой кошелек, т. е. порог входа гораздо ниже чем у частных фондов.

Какие риски существуют?

При дестабилизации политической и финансовой обстановки единственным минусом страховых компаний будет отказ от работы с новыми клиентами.
Для клиентов, которые оформили полис ранее, ничего не изменится. Компания продолжит обслуживание в обычном режиме. Для примера, в нынешних реалиях страховые полисы, оформленные в зарубежных страховых компаниях, не претерпели никаких изменений. Просто ряд компаний, в силу санкций, перестали работать с новыми клиентами из РФ.
Планы накопительного страхования в организациях представлены четко. Это финансовый инструмент с гарантированным обеспечением выплат.

Уникальность страховых планов

Давайте рассмотрим преимущества пенсионных планов, оформленных в зарубежных страховых компаниях и инвестирования в другие активы:

  • Гарантия нерасторжимости страхового контракта (полиса).
Страховая компания предлагает своим клиентом целый ряд разнообразных страховых контрактов, но ни один из них не может быть расторгнут по причине нестабильной геополитической обстановки, или любых других событий. По другому и быть не может, иначе в страховую компанию люди просто не будут обращаться. Нужны гарантии, и подобное условие — гарантия уверенности в завтрашнем дне для клиента.

  • Гарантированное получение наследства.
Эта опция очень важна, так как она позволяет близким людям получить доступ к капиталу сразу, без оспаривания и налогов. Бенефициар (выгодоприобретатель, прописанный в контракте) получит выплату сразу, не дожидаясь вступления прав по наследству, по закону РФ от 6 месяцев. Максимальный срок ожидания денег до 30 дней.

  • Неотчуждаемость.
При возникновении риска взысканий, средства, хранимые компанией согласно страховому контракту, не могут быть изъяты ни при каких условиях. Капитал в полисе — ваша собственность, это не оспаривается даже в суде.

  • Доступность и контроль.
В зависимости от жизненной ситуации, полис возможно открыть, инвестировав минимальную сумму. А дальше делать комфортные разовые, ежегодные или ежемесячные взносы. Также можно оплатить все единоразово. А еще вы сможете снять часть средств на свой банковский счет в любой стране, поменять состав портфеля и т. д.

  • Гибкость.
В течение жизни может произойти любая ситуация, которая потребует изъятия денег из контракта полностью или частично. И такое тоже предусмотрено. Можно взять ссуду из своих же средств у страховой компании с возвратом или без.

Как вы уже понимаете, брокерский счет или вклад в банке не сможет предоставить такие опции.

Типы страхования жизни

Предлагается два вида пенсионного плана:

  • Международное накопительное страхование жизни.
По этой программе доходность равняется 6−7 % годовых в валюте. Основное отличие в том, что этот план безубыточный, и подразумевает постепенное накопление капитала, включая в себя страхование жизни. Стоит отметить, что за рубежом, в отличие от России, условия на подобные программы гораздо выгоднее.

  • Международное инвестиционное страхование жизни.
Как следует из названия, данные планы подразумевают возможность составить инвестиционный портфель.
Из портфельных (инвестиционных) планов можно выделить следующие:

  • Портфельный план с разовым размещением.
Тариф в среднем 0,6 % на 20−25 лет. За 30−40 летний период средняя ставка 0,4 — 0,5% от всех средств на счету. Причем, с нулевым налогом на наследство.
  • Индексный план с гарантией.
Тариф в среднем 1,6−2 % за год от суммы, находящейся на счете в течение 15−25 лет. Доходность, за вычетом тарифов, 5−7 % за год, а гарантированная — 4%.
  • Портфельный план с постоянными пополнениями.
Средняя ставка приблизительно 1,5−1,7 % за год от всех средств на счете на протяжении 15−25 лет.
Если сравнивать подобные пенсионные планы с традиционными вложениями, то у первых, конечно, не такая высокая доходность, но они лишены инвестиционного риска. Это гарантированные средства и они точно должны быть в портфеле ваших активов.
Очень важно заранее подобрать комфортный план и график платежей, чтобы снизить вероятность возникновения рисков. Важно делать регулярные установленные отчисления в пенсионные планы, так как в страховом контракте могут быть прописаны штрафы за невыполнение условий или раннее расторжение полиса.

Какие цели можно реализовать, используя накопительные планы страхования жизни?

  • Формирование пенсионного капитала
  • Неотчуждаемый резерв средств
  • Пенсионный доход в преклонном возрасте
  • Рентный, пассивный доход
  • Семейный капитал для нужд близких людей
  • Обязательная сумма в случае внезапной смерти кормильца
  • Гарантированная выплата наследства без налогообложения в кратчайшие сроки
Пенсионные планы — это возможность найти финансовый инструмент для любого человека. Доверьте выбор пенсионного плана профессиональным финансовым советникам! Мы подберем полноценный страховой контракт, который поможет вам в достижении целей. Согласитесь, остаться с минимальным доходом в 65 лет — гораздо более высокий риск, чем начать делать вложения в будущее сейчас?
]]> https://insfin.ru/tpost/i1snvxx661-ialdrtschvalpo Явные и скрытые выгоды ДМС https://insfin.ru/tpost/6cv6soc0g1-yavnie-i-skritie-vigodi-dms https://insfin.ru/tpost/6cv6soc0g1-yavnie-i-skritie-vigodi-dms?amp=true Fri, 10 Mar 2023 18:15:00 +0300 Ольга Семенова

Явные и скрытые выгоды ДМС

ДМС – это роскошь или необходимость? Ответ зависит от того, довольны ли вы ОМС: все устраивает или хочется чего-то большего? Большее – профиты добровольного медицинского страхования – подробно расписали в статье.

Выгоды ДМС для физических лиц

1. Возможность выбора страховой компании и срока страховки, клиники и врача, наполнения программы ДМС и ее стоимости.

На рынке 30 компаний медицинских страховщиков. Они заключают договоры на обслуживание своих клиентов с современными частными и известными государственными клиниками. Срок страхования – 3, 6, 9, 12 месяцев.

Клинику можно выбрать в зависимости от подходящего расположения, репутации, отзывов, наличия необходимого оборудования и специалистов.

Страховые компании заинтересованы в клиентах и чутко реагируют на их запросы, поэтому выбор программ практически безграничен:

  • с амбулаторной и экстренной помощью;
  • с частной скорой помощью и вызовом врача на дом;
  • с экстренной и плановой госпитализацией;
  • со стоматологией;
  • с психологической поддержкой;
  • с личным врачом;
  • с ведением беременности и родами;
  • с телемедициной для получения онлайн-консультаций 24/7;
  • с чек-апом организма для ранней диагностики болезней;
  • с реабилитацией для спокойного долечивания;
  • с санаторно-курортным лечением и так далее.

Есть пакеты для детей, студентов, взрослых, всей семьи, иностранцев. Любой пакет можно дополнить услугами на свое усмотрение.

Цена ДМС напрямую зависит от наполнения страховки: чем больше услуг и их стоимость в клиниках, тем дороже, но спокойнее за жизнь и здоровье.
2. Экономия времени. Этот пункт ценят все: кто знает цену своего часа, у кого промедление смерти подобно, кто просто не привык ждать часами и месяцами своей очереди. Оформив полис ДМС, можно моментально записаться на прием в приложении страховой компании или даже поручить это ее сотрудникам. Они подберут нужную клинику и врача.
3. Экономия денег. Неявная выгода для тех, кто не в теме. Но практика показывает, что вовремя полученная медпомощь предотвращает серьезные последствия для здоровья и траты на его восстановление.

Если предпочитаете частные клиники, то лечиться по полису ДМС 100% дешевле, чем оплачивать осмотры, анализы, консультации специалистов по отдельности. Это же касается и стоматологии, входящей в страховые случаи. Плюс стоматологические клиники делают скидки до 30% на услуги, которые не входят в страховки, например, протезирование.

Семьи получают скидку при страховании от 3 человек.

Официально трудоустроенные обладатели ДМС могут оформить налоговый вычет в размере 13% от стоимости страховки, но не более 15 600 рублей.
4. Комфортное обслуживание: вежливость, внимательность персонала, профессионализм врачей, организованность процесса от запроса до получения нужной помощи. Что может быть ценнее, если речь идет о физическом или ментальном здоровье?

Почему многие годами не посещают врачей? Время жалко, да. Но нежелание встретить безразличие и неделикатность, получить неправильный диагноз или бесполезное лечение – это останавливает сильнее.

Владельцы полисов ДМС отмечают, что стали вовремя обращаться за медпомощью и получать ее. Это положительно сказывается на самочувствии, работоспособности и психологическом состоянии.

Польза для бизнеса от покупки ДМС сотрудникам

1. Экономические выгоды: налоговые льготы от государства, уменьшение выплат по листкам временной нетрудоспособности, сокращение потерь рабочего времени на посещение поликлиник, увеличение производительности труда сотрудников.
2. Привлекательность компании на рынке труда. Фирма, которая расширяет возможности социального пакета для сотрудников = заботиться об их здоровье, выигрышно выглядит среди конкурентов. Это фактор, на который обращают внимание специалисты, знающие себе цену – мастера своего дела. Заполучить таких – бесценно.
3. Репутация компании в деловой среде. Бизнес, который оформляет корпоративные полисы ДМС работникам, демонстрирует солидность, финансовое благополучие, серьезность намерений, корпоративные ценности.
Лайфхак для фирм-малышек. Если не можете позволить себе купить ДМС сотрудникам, сделайте это за их счет, но через компанию. Корпоративные тарифы ниже индивидуальных, так что это обоюдовыгодно.

Подытожим

ДМС – это не роскошь, а необходимость.
Для кого? – Для тех, кто ценит жизнь, комфорт и время.
Почему? – ДМС гарантирует быструю и качественную медпомощь без очередей и с заботой.
Как не ошибиться с выбором страховки? – Оставьте заявку и наши сотрудники вам помогут: бесплатно и быстро подберут полис ДМС точно по вашему запросу.
]]>